客服电话:400-960-8280

当前位置: 首页> 金融大事件> 理财规划> 中国银行余迪佳:人生需要规划,理财需要打理

中国银行余迪佳:人生需要规划,理财需要打理

来源:新浪财经2018-11-07 13:37:51阅读量:次

内容摘要:人生需要规划,财富需要打理。作为理财师首先需要管理好自己的财富,在有实践经验的前提下再帮助客户理财。专业的人做专业的事,让我们一起努力,携手在财富的道路上越走越远。

【独家对话2018新浪十佳银行理财师大赛全国10强】——余迪佳

经过在线答题、资产配置考察、理财话题直播等多形式全方位的考核,2018“银华基金杯”新浪十佳银行理财师大赛全国十佳银行理财师终于诞生。

大赛由新浪财经、银华基金共同举办,旨在为广大银行理财师及所在机构提供展示形象、提升品牌价值的舞台,选拔并表彰符合市场需求的优秀理财师。BETA金科作为大赛官方支持机构,将通过专业评审支持、多渠道媒体传播助力大赛成功举办。

新浪财经独家对话十佳银行理财师,将深入了解他们的专业技能和理财观念,挖掘优异成绩背后的独特职业魅力。

2018银华基金杯新浪十佳银行理财师大赛全国10强选手 余迪佳

2018银华基金杯新浪十佳银行理财师大赛全国10强选手 余迪佳

请介绍下自己?

大家好,我叫余迪佳,就职于中国银行(3.680, 0.02, 0.55%)浙江省分行清泰支行,目前担任副职。2011年怀揣着梦想踏入银行大门,心中充满了期许。在这七个年头里,我先后从事过储蓄柜员、大堂经理和理财经理的工作,在工作中不断学习,提升自我能力以及专业素养,力求可以为客户提供最优质的服务。

你的财富理念/口号是?

人生需要规划,财富需要打理。作为理财师首先需要管理好自己的财富,在有实践经验的前提下再帮助客户理财。专业的人做专业的事,让我们一起努力,携手在财富的道路上越走越远。

你认为优秀的理财师需要哪些品质?

诚实、专业、认真落实“KYC”原则、实务操作能力、良好的沟通技巧。

讲一个你和财富客户的故事

下面我来和大家分享一下股东增持的股权融资案例(发生在2017年)。客户马先生,中小板上市公司的创始股东,经营纺织服装;公司总股本为5亿股,马先生拥有股权30%(可流通股)。

马先生的公司近期开拓海外市场,需加大设备投入,目前资金流动缺口6000万元。配偶李女士,40岁,家庭主妇,儿子12岁,小学刚毕业,未来有出国留学的打算;我们来看一下马先生目前的家庭资产分配情况。除了股权之外,马先生目前可投资金融资产为150万,且全部投资于理财和货币基金,自住房产2000万,投资性房产三处,价值3000万。

从上述资产我们可以判断出,马先生的家庭生命周期处于成长期,投资偏好是保守型,主要存在的财务问题包括他的公司财产和家庭资产没有有效隔离,家庭资产中房地产占比过高,可投资金融资产比重过低,收益率低,家庭保障严重不足。

因此马先生目前有以下四大需求:
第一:需要筹资6000万补充企业流通资金。
第二:保障现有生活水平及规划孩子的教育问题。
第三:调整资产配置以提高投资报酬率。
第四:有效做到资产保障、隔离及传承。

针对上述需求,我们首先建议马先生将手中的一亿五千万股进行股票质押,再由中行作为代销机构为客户募集资金,目前质押利率基本是6.5%,筹资时间约为2周,时间和资金成本在可接受范围内。

随着房产税额遗产税的不断推行,建议客户出售名下两套投资房产,价值分别为1,000万元与500万元。这样马先生的可投资金融资产就从原来的150万变为1650万。

同时建议马先生一另一套1500万的投资房为抵押申请我行贷款额度750万,作为紧急备用金,并且适当配置基金定投和保险产品用于积累生活教育金。具体的资产配置方案如下,将资产70%主要配置于表内外理财,其余则按比例分配在美元,黄金,货币基金资产以及私募基金等资产。配置到美元资产则是主要因为美国加息预期较强烈,加之减税法案通过,预计美元可能会有一波强势行情,给选择配置美元资产。

通过系列规划,期望可以实现组合的收益率为4,4%,从而提高了总体资产收益率,达到保守型客户的预期收益。对于儿子的教育规划以及自身的退休规划,通过复利终值的算法,主要采用基金定投和购买养老保险来实现。

此外,构建家庭风险保障组合主要是通过定期寿险,重疾险和海外保险共同实现,而家庭的资产隔离及传承则是通过有技巧的购买万能终身寿险及保额递增的方式将财富传承给下一代。对于上述理财规划方案,需要定期检验跟踪,根据外部市场环境进行动态调整。

针对这类中小板上市股东,本身没有太多的金融背景,那么我们需要有公私联动的业务意识和能力,帮助解决公司的困难,同时为客户本身的家庭资产做好合理规划。在和客户交流过程中给客户灌输资产隔离和传承的理念,选择专业人士,为客户的财富保驾护航。

提问 01
简述您对2018年第四季度的市场观点

债券市场:

一、防范化解重大风险背景下宏观经济将保持稳定增长,出现系统性风险的可能性不大

在强化金融监管、防控系统性金融风险的背景下,监管层或将继续出台相关政策进一步规范金融同业和理财市场、互联网金融市场等,金融杠杆率和流动性风险、银行不良贷款风险等将得到进一步重视及妥善化解,“僵尸企业”有可能积极处置,过剩产能进一步化解,宏观出现系统性风险的可能性不大。

二、违约事件仍将持续发生,公司债集中到期兑付风险增大

首先,经济周期对信用风险有基础性的影响,企业违约率与经济增长率呈现出较为明显的负相关关系。以美国债券市场为例,其公司债券三次大规模的违约均与美国历史上三次经济衰退周期有着密切关系。我国现阶段经济结构转型、增速放缓,顺周期行业企业信用违约风险不容忽视。

其次,随着银监会“三三四”检查、债券交易新规、资管新规等系列监管政策的陆续出台,尤其是资产新规提出打破刚兑、规范资管产品投资非标资产、规范资管产品杠杆水平、消除多层嵌套限制通道业务等一系列措施,企业融资环境趋紧,信用风险或将有所增加。但市场规范程度的提升,将促进市场的长期健康发展。故在宏观经济保持稳定增长的背景下,虽让违约风险会继续暴露,但债券市场信用风险总体可控。

三、城投企业的信用风险或将有所暴露,民营企业仍是信用风险的主要爆发点

2018年上半年城投行业发生云南国有资本运营有限公司延期支付信托贷款本息、天津市市政建设开发有限公司未能及时偿还信托贷款本息等事件。随着违约日趋常态化及监管层对地方政府债务风险管控力度的逐步加强,城投企业与地方政府的信用关联性持续削弱,城投企业资金渠道收窄,融资及转型压力进一步加大,信用风险整体将有所上升。未来城投企业将进一步分化,区域经济发展相对落后或有债务风险大的城投企业的信用风险较大。

民营企业仍将是未来信用风险的主要爆发点,由于民营企业受外部经济波动和行业因素影响较大,且在经济去杠杆和金融严监管的背景下,民企的融资环境较国企而言将更差,融资难、融资成本提高将进一步加大民企的信用风险,一些财务状况较差的低信用等级民营企业容易发生资金链紧张甚至断裂的情况,最终引发违约,而民企违约事件频发又使得其融资环境更加恶化,容易导致恶性循环。

投资建议:可以适当的投资高等级信用债,预计会有不错的表现,许多资质较差的债券还是会面临不小的压力;也可以选择可转债,目前市场的风险已经大量释放,预计第四季度会有反弹,所以可转债也是个不错的选择。

提问02
为中产家庭介绍一些理财小工具、小贴士

基金定投:

基金定投是指在固定的时间(如每月8日)以固定的金额(如500元)投资到指定的开放式基金中,具有类似长期储蓄的特点,能积少成多,平摊投资成本,降低整体风险。(可以看作是一个具有投资属性的强制储蓄产品)。

定投首选指数型基金,因为它较少受到人为因素干扰,只是跟踪指数,在市场低迷情况下,指数型基金一般收益不如主动型基金,而在中国长期增长的情况下,长期定投获利可能性较大,是长期投资首选品种之一。这种方式最好要持续2-3年以上,才能得到好的效果,并且长期投资更能发挥定期定额的复利效果。

定投针对客户群体——具有长期投资意向的客户群体。

货币基金:

投资领域——主要投资于短期货币工具(一般期限在一年以内,平均期限120天),如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券(信用等级较高)、同业存款等短期有价证券。投资的范围都是一些高安全系数和稳定收益的品种

申购及赎回:每个工作日下午3点前申请,第二个工作日开始处理。下午3点后以及周末申请,视作顺延至下个工作日申请。快速赎回目前限额1万。超过部分需通过普通赎回方式申
适合人群——追求低风险、高流动性、稳定收益的单位和个人

提问03
基金定投有哪些好处?能介绍一些基金定投的技巧吗?

基金定投的好处包括定期投资,积少成多,平均投资,分散风险。定投的技巧则是投资于指数基金,为自己选择止盈线,比如30%或者50%,将其卖出。

原理如下:

以每月定投100元为例,如果基金净值为1元,客户在第一个月便是买入100份份额;第二个月如若基金净值跌至0.5元,客户则买入200份份额;第三个月若基金净值跌至0.2元,则客户买入500份份额。综合来说,客户三个月中总计投入300元,基金份额800份,那么基金的持有成本其实仅为0.375元。当基金净值回升至0.5元时,即获得收益33%。

提问04
家族财富传承中有哪些风险点?家族财富规划有哪些工具?

传承风险:法定继承风险、继承程序风险、隔代传承障碍、败家子问题、传承资产监控问题、家族企业接班问题、税收成本问题、未成年子女保护问题、多子女争产风险、非婚生子女保护问题、跨国传承障碍;

婚姻风险:儿女婚姻风险、婚姻对企业控制权的影响、夫妻共同债务风险、婚变资产分割;

税务风险:境外税务风险、所得税/遗产税/房产税风险、CRS&FATCA带来的风险、税收居民身份问题、企业相关税收问题。

工具:遗嘱、人寿保单、家族信托、家族基金会。

(以上观点,不代表投资建议。投资有风险,入市需谨慎)

新濠天地博彩娱乐官网